Pri plánovaní osobných financií sa väčšina rád sústreďuje na zabezpečenie príjmu v dôchodkovom veku. Budovanie úspor na starobu je nepochybne dôležité, no finanční odborníci upozorňujú, že domácnosti často prehliadajú riziká, ktoré môžu prísť oveľa skôr.
Nečakaná strata zamestnania, dlhodobá práceneschopnosť, rozvod alebo vysoké jednorazové výdavky dokážu výrazne zasiahnuť rodinný rozpočet ešte dávno pred odchodom do penzie. Práve v takýchto situáciách rozhoduje, či má človek vytvorenú finančnú rezervu, ku ktorej sa dokáže dostať okamžite. Peniaze viazané v dlhodobých investíciách alebo dôchodkových produktoch totiž nemusia byť v prípade núdze jednoducho dostupné, uvádza Investiční web.
Podľa odborníkov nie je výnimočné, že ľudia pravidelne investujú alebo prispievajú do dôchodkového sporenia, no zároveň nemajú odložené financie na nečakané udalosti. Ak sa následne objaví vyšší výdavok, napríklad oprava auta, porucha domácich spotrebičov alebo náhle zdravotné náklady, môžu byť nútení siahať na investície v nevhodnom období alebo si dokonca požičiavať peniaze.
Podľa Investičného webu by mala byť súčasťou každého finančného plánu dostatočne likvidná rezerva, teda peniaze, ktoré sú k dispozícii bez zdĺhavého čakania či výrazných finančných strát.
Peniaze by mali mať jasne rozdelené úlohy
Odborníci zdôrazňujú, že cieľom nie je obmedziť sporenie na dôchodok. Dôležitejšie je správne rozložiť úspory podľa ich účelu. Časť financií môže smerovať do dlhodobých investícií alebo dôchodkových produktov, ďalšia časť by však mala zostať vo forme pohotovostnej rezervy na neočakávané životné situácie.
Takéto rozdelenie podľa nich znižuje riziko, že človek bude musieť v nevhodnom čase predávať investície alebo rušiť dlhodobé sporenie len preto, aby pokryl bežné výdavky.
Život sa mení, finančný plán by sa mal prispôsobiť
Model, podľa ktorého človek najskôr vyštuduje, následne desiatky rokov pracuje a napokon odchádza do dôchodku, dnes už podľa odborníkov prestáva zodpovedať realite. Mnohí počas života menia zamestnanie, zakladajú podnikanie, vracajú sa k štúdiu alebo si dávajú pracovné prestávky. Aj preto by finančný plán nemal byť postavený výlučne na zabezpečení staroby. Mal by počítať aj s udalosťami, ktoré môžu prísť v produktívnom veku a vyžadovať okamžitý prístup k financiám.
Ľudia, ktorí začnú investovať v mladšom veku, môžu byť podľa odborníkov v strednom veku bližšie k svojim finančným cieľom, než si uvedomujú. V takej situácii nemusí byť vždy najvýhodnejšie presmerovať všetky voľné peniaze len na dôchodkové sporenie alebo sa rozhodovať výlučne podľa daňových úľav či štátnych príspevkov.
Niekedy môže mať väčší prínos splatenie drahších úverov, investícia do vlastného bývania, zdravotnej starostlivosti, ďalšieho vzdelávania alebo zvýšenia kvality života celej rodiny.
Podľa finančných expertov by totiž dobrý finančný plán nemal sledovať iba výšku úspor v dôchodkovom veku. Rovnako dôležité je, aby ľuďom poskytoval dostatočnú finančnú istotu počas celého života a umožňoval zvládať nečakané situácie bez zbytočného zadlžovania či narušenia dlhodobých cieľov.
