Cesta k vlastnému bývaniu sa pre Slovákov čoraz viac predlžuje. Kým ešte pred rokmi si mnohí kupovali prvý byt krátko po tridsiatke, dnes sa tento míľnik posúva až k štyridsiatke. Rast cien nehnuteľností, prísnejšie pravidlá bánk aj rozdiely v príjmoch pritom spôsobujú, že pre jednotlivcov – najmä ženy – môže byť hypotéka výrazne ťažšie dostupná.
Vek, v ktorom si Slováci kupujú svoje prvé bývanie, sa postupne zvyšuje. Podľa aktuálnych údajov UniCredit Bank sa priemerný vek prvých žiadateľov o hypotéku dostal nad hranicu 37 rokov. Pri rozhodovaní o úvere zohráva dnes väčšiu úlohu finančná stabilita, úspory aj prípadná pomoc zo strany rodiny. Informuje o tom portál Peniaze.
Prvý byt až po tridsiatke
Posun veku smerom nahor nie je náhodný. Vysoké ceny nehnuteľností a prísne limity bánk nútia mladých ľudí dlhšie šetriť a budovať stabilné príjmy. Zatiaľ čo kedysi bolo bežné riešiť vlastné bývanie v skorších rokoch dospelosti, dnes si mnohí na tento krok trúfnu až po rokoch práce.
Zaujímavé je, že pri financovaní bývania sa výraznejšie ukazujú rozdiely medzi mužmi a ženami. Najmä medzi ľuďmi, ktorí o hypotéku žiadajú bez partnera, dominujú muži.
Hoci ženy na Slovensku dosahujú vysokú mieru finančnej samostatnosti, pri rozhodovaní o hypotéke bez partnera postupujú opatrnejšie.
„Rozdiely sú najvýraznejšie práve u klientov, ktorí žiadajú o hypotéku samostatne. Muži na Slovensku do samostatnej hypotéky vstupujú podstatne častejšie a podiel žien samožiadateliek je oproti nim tretinový,“ uviedla hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková.
Rozdiel sa prejavuje aj vo výške úverov. Štatistiky banky ukazujú, že ženy si v priemere berú nižšie hypotéky než muži.
„Na Slovensku bola v posledných piatich rokoch priemerná výška hypotéky žien približne o 13 percent nižšia než priemerná výška hypotéky mužov,“ doplnila Ďuďáková.
Prečo ženy dosiahnu na nižší úver
Za týmto rozdielom stoja najmä ekonomické faktory. Jedným z najvýznamnejších je rozdiel v odmeňovaní.
Priemerná nominálna mesačná mzda na Slovensku dosiahla v roku 2024 približne 1 748 eur. Ženy však podľa dlhodobých štatistík zarábajú asi o 18 percent menej ako muži. V praxi to znamená približne 354 eur mesačne, ktoré im v porovnaní s mužmi chýbajú.
V niektorých regiónoch – napríklad v Bratislavskom, Trenčianskom či Žilinskom kraji – dokonca rozdiel v platoch presahuje hranicu 20 percent. K nižším príjmom prispievajú aj rodičovské prestávky v kariére, ktoré sa najviac prejavujú vo vekovej skupine od 35 do 44 rokov.
Aj napriek rastúcemu počtu jednotlivcov, ktorí sa snažia financovať bývanie sami, zostávajú páry najčastejšími žiadateľmi o hypotéku. Spoločný príjem totiž výrazne zvyšuje šancu na získanie úveru a zároveň umožňuje zvládnuť prísnejšie pravidlá bánk.
Samostatní žiadatelia dnes tvoria približne 47 až 49 percent klientov, zatiaľ čo páry predstavujú miernu väčšinu – okolo 51 až 53 percent všetkých žiadostí.
Tento pomer zároveň odráža aj širšie spoločenské zmeny. Mnohí ľudia dnes odkladajú založenie rodiny a viac času venujú budovaniu kariéry.
„Mladší klienti potrebujú viac času na vytvorenie úspor aj stabilného príjmu, aby splnili potrebné limity a zároveň si zachovali finančnú rezervu. Pri prvej hypotéke preto často volia menšie byty alebo kompromisy v lokalite. Často tiež pomáhajú rodičia – spolupodpisom alebo podporou pri zabezpečení vlastných zdrojov,“ vysvetľuje Ďuďáková.
Trh s hypotékami prešiel v posledných rokoch výraznými zmenami. Po období rekordne nízkych úrokových sadzieb prišiel v rokoch 2023 a 2024 prudký rast úrokov, ktorý záujem o úvery na čas výrazne ochladil.
Situácia sa však postupne stabilizovala a od druhej polovice roka 2024 je opäť viditeľné oživenie dopytu po hypotékach.
Úrokové sadzby opäť klesajú
Banky na vývoj reagujú úpravou podmienok. Napríklad UniCredit Bank znížila úrokové sadzby pri niektorých fixáciách a najnižšia sadzba sa aktuálne začína na úrovni približne 3,09 percenta ročne pri dvojročnej alebo trojročnej fixácii.
Pri vybavovaní hypotéky sa pritom mnohí Slováci spoliehajú aj na pomoc odborníkov či rodiny. Podľa prieskumu agentúry IPSOS pre UniCredit Bank oceňuje pomoc pri administratíve a zbere potrebných dokumentov viac ako 30 percent žiadateľov.
Asi pätina klientov zároveň potrebuje pomoc najmä pri orientácii v samotných podmienkach úveru.
Hypotéka ako jedno z najväčších finančných rozhodnutí
Napriek náročnejšiemu financovaniu hodnotí väčšina ľudí svoju skúsenosť s hypotékou pozitívne. „Respondenti hodnotia svoju hypotéku prevažne pozitívne – 37,8 percenta uvádza, že sú s ňou spokojní a radi, že si ju vybavili, a ďalších 17,8 percenta ju považuje za jedno z najlepších finančných rozhodnutí. Takmer pätina ľutuje len to, že hypotéku neriešila skôr,“ uzatvára Ďuďáková.
Aj napriek rastúcim cenám nehnuteľností a prísnejším pravidlám bánk tak hypotéka zostáva pre mnohé slovenské domácnosti najdôležitejšou cestou k vlastnému bývaniu – a zároveň jedným z najväčších finančných rozhodnutí v živote.
