Mnohých ľudí v posledných dňoch prekvapila informácia o predpokladanej výške budúceho dôchodku. Hoci výška penzie je pri každom človeku individuálna, väčšina budúcich dôchodcov zisťuje rovnakú vec – dôchodok bude výrazne nižší než ich súčasný príjem. Dobrou správou však je, že niektoré faktory, ktoré ovplyvňujú penziu, sa dajú ešte zmeniť.
Výpočet starobného dôchodku stojí na troch základných údajoch. Rozhoduje aktuálna dôchodková hodnota, počet rokov dôchodkového poistenia a priemerný osobný mzdový bod. Kým prvý faktor bežný človek ovplyvniť nevie, ďalšie dva môžu výslednú penziu výrazne zvýšiť.
Aktuálna dôchodková hodnota sa každoročne mení podľa rastu priemerných platov na Slovensku. Tento rok dosahuje 19,7633 eura. V praxi to znamená, že za jeden rok práce s príjmom na úrovni priemernej mzdy vzniká nárok na dôchodok približne v tejto hodnote. Výška tejto sumy rastie spolu s mzdami v ekonomike, no do výpočtu sa už nezapočítava celý rast platov, ale len 95 percent z neho.
Pre budúcich dôchodcov je preto dôležité sústrediť sa najmä na dve oblasti, ktoré vedia sami ovplyvniť – dĺžku pracovného života a výšku svojich príjmov.
Viac odpracovaných rokov znamená vyšší dôchodok
Jednoduché pravidlo hovorí, že čím viac rokov človek pracuje a platí odvody, tým vyššiu penziu môže očakávať. Každý ďalší rok dôchodkového poistenia totiž zvyšuje výsledný dôchodok.
Rozdiel pritom môže byť výrazný. Človek, ktorý celý život pracoval za priemernú mzdu a získal 35 rokov poistenia, by mohol dostať dôchodok približne 717 eur mesačne. Pri 40 odpracovaných rokoch by už penzia presiahla 819 eur a pri 45 rokoch práce by sa dostala nad 920 eur mesačne.
Každý rok navyše môže zvýšiť dôchodok približne o dve desiatky eur. Pri dlhšom období ide už o stovky eur ročne.
Zaujímavou možnosťou je aj pokračovanie v práci po dovŕšení dôchodkového veku bez okamžitého poberania penzie. V takom prípade sa vypočítaná suma dôchodku postupne navyšuje. Za každých 30 dní práce navyše sa penzia zvýši o pol percenta. Ak by niekto pracoval ešte dva roky, jeho dôchodok by sa mohol zvýšiť až o 12 percent.
Nie každý však môže zostať pracovať vo vyššom veku. Zákon preto umožňuje aj spätné doplatenie dôchodkového poistenia. Týka sa to období od roku 2005, napríklad času štúdia alebo nezamestnanosti.
Medzi možnosti, ako zvýšiť počet rokov poistenia, patria napríklad:
- pokračovanie v práci aj po dosiahnutí dôchodkového veku,
- spätné doplatenie odvodov za obdobie štúdia,
- doplatenie poistenia za čas evidencie na úrade práce,
- predĺženie pracovnej aktivity o niekoľko rokov.
- Vyšší príjem dokáže penziu výrazne navýšiť
Druhou dôležitou časťou výpočtu dôchodku je priemerný osobný mzdový bod. Ten vyjadruje, ako sa príjem človeka porovnáva s priemernou mzdou na Slovensku.
Ak niekto zarábal presne priemernú mzdu, jeho mzdový bod za daný rok bude 1. Pri dvojnásobnom plate získa hodnotu 2. Naopak, človek s polovičným príjmom oproti priemeru dosiahne mzdový bod len 0,5.
Čím vyšší príjem počas pracovného života človek má, tým lepšie to ovplyvní jeho budúci dôchodok. Existuje však strop. Maximálny osobný mzdový bod môže dosiahnuť hodnotu 3. To znamená, že príjmy nad trojnásobok priemernej mzdy už ďalšie zvýšenie dôchodku neprinesú.
Systém zároveň mierne zvýhodňuje ľudí s nižšími príjmami. Tým sa výsledný mzdový bod upravuje smerom nahor. Naopak, pri vyšších platoch sa hodnota mierne znižuje.
Aj preto môže byť pre mnohých ľudí motiváciou zmena zamestnania alebo hľadanie lepšie platených pracovných možností, upozorňuje Finsider.sk. Vyšší plat totiž neznamená len viac peňazí dnes, ale aj vyšší dôchodok v budúcnosti.
Pomôcť môže aj práca na dohodu popri hlavnom zamestnaní. Keďže sa z nej odvádzajú odvody, aj tento príjem vstupuje do výpočtu dôchodku.
Možností, ako si zvýšiť priemerný osobný mzdový bod, je viac:
- nájsť si lepšie platenú prácu,
- pracovať popri zamestnaní aj na dohodu,
- zvýšiť si vymeriavací základ pri spätnom doplatení odvodov,
- dlhodobo si udržať príjem nad úrovňou priemernej mzdy.
Zaujímavý efekt môže priniesť aj spätné doplatenie dôchodkového poistenia z vyššieho vymeriavacieho základu. Keďže si človek pri doplatení môže určiť sumu, z ktorej odvody zaplatí, môže si zvoliť aj trojnásobok priemernej mzdy. Tým získa maximálny mzdový bod za dané obdobie.
V praxi môže aj jeden doplatený rok výrazne pomôcť. Ak mal človek priemerný osobný mzdový bod 1 a doplatí si jeden rok poistenia z maximálneho základu, zvýši si nielen počet rokov poistenia, ale aj priemerný mzdový bod. Výsledkom môže byť nárast dôchodku o viac než 60 eur mesačne.
