Obdobie materskej alebo rodičovskej dovolenky býva pre mnohé rodiny časom veľkých zmien. Príchod dieťaťa často prirodzene vedie aj k úvahám o vlastnom bývaní. Lenže práve v tomto období býva príjem domácnosti nižší, čo môže vyvolávať pochybnosti, či je vôbec reálne získať hypotéku.
Dobrou správou je, že banky hypotéku v takomto prípade nevylučujú automaticky. Dôležité však je, ako celú situáciu posudzujú. Základom nie je len to, či je jeden z partnerov doma s dieťaťom, ale celkový finančný obraz domácnosti. Banky sa pozerajú najmä na stabilitu príjmov a schopnosť splácať úver aj do budúcnosti.
Pri posudzovaní žiadosti berú do úvahy viacero zdrojov príjmu. Nejde teda len o výplatu pracujúceho partnera, ale aj o rôzne dávky či ďalšie pravidelné príjmy. Každá banka má pritom vlastný prístup k tomu, ako tieto príjmy započítava.
Najčastejšie sa zohľadňuje:
- príjem partnera, ktorý je zamestnaný
- rodičovský príspevok
- prípadné ďalšie stabilné príjmy v domácnosti
Zaujímavosťou je, že aj keď materské dávky môžu byť vyššie než rodičovský príspevok, banky ich často neberú ako dlhodobý príjem. Dôvod je jednoduchý – vyplácajú sa len obmedzený čas. Preto sa pri výpočtoch častejšie pracuje s nižším, ale stabilnejším rodičovským príspevkom.
Ako banky počítajú, či hypotéku zvládnete?
Pri schvaľovaní hypotéky nejde len o samotný príjem. Banka sa snaží zistiť, či budete schopní úver splácať aj v prípade menej priaznivých podmienok. Preto posudzuje viacero faktorov naraz.
Kľúčové sú najmä:
- výška čistého mesačného príjmu domácnosti
- existujúce úvery alebo iné finančné záväzky
- suma, ktorá vám zostane po zaplatení všetkých výdavkov
Ako uviedli banky.sk, dôležitú úlohu zohráva aj takzvaný stres test. Ide o modelovú situáciu, pri ktorej banka počíta so zvýšenou úrokovou sadzbou. Tým si overuje, či by ste zvládli splácať hypotéku aj v prípade, že by sa podmienky na trhu zhoršili.
Ak výsledok nevyjde úplne ideálne, banka môže navrhnúť úpravy. Môže ísť napríklad o nižšiu výšku úveru alebo dlhšiu dobu splácania, čím sa mesačná splátka zníži.
Predstavte si napríklad situáciu, keď jeden partner zarába stabilný príjem a druhý je na rodičovskej dovolenke. Aj keď sa do výpočtu započíta nižší rodičovský príspevok namiesto vyššej materskej, celkový príjem domácnosti môže byť stále dostatočný. Ak po odrátaní všetkých výdavkov vychádza mesačná splátka ako zvládnuteľná, banka úver schváli.
Na čo myslieť skôr, než podpíšete zmluvu?
Aj keď hypotéka počas materskej alebo rodičovskej dovolenky môže byť reálna, je dôležité pristupovať k nej zodpovedne. Toto obdobie je špecifické a prináša viac neistoty než bežný pracovný režim.
Pri rozhodovaní by ste mali zvážiť najmä tieto faktory:
- vytvorenie finančnej rezervy pre nečakané situácie
- realistický plán návratu do práce
- možné zmeny v príjme, napríklad pri ďalšom dieťati
- správne nastavenie výšky úveru
Hypotéka by nemala byť nastavená na hranici vašich možností. Ideálne je, ak ju dokážete bez problémov splácať aj v období, keď je príjem domácnosti nižší. Práve to vám poskytne väčší pokoj a stabilitu v každodennom živote.
Treba si tiež uvedomiť, že prístup bánk sa môže líšiť. To znamená, že rovnaká situácia môže byť v jednej banke vyhodnotená pozitívne a v inej menej priaznivo. Aj preto sa oplatí porovnať viac možností a dôkladne si prepočítať všetky scenáre ešte pred podaním žiadosti.
