Aj keď sa úrokové sadzby na hypotékach už dávnejšie vzdialili od rekordne nízkych úrovní, množstvo ľudí stále spláca svoje úvery za veľmi výhodných podmienok. Dôvodom je fixácia úrokov, ktorú si zabezpečili v čase, keď boli hypotéky mimoriadne lacné. Toto obdobie sa však postupne končí a pre mnohé domácnosti to môže znamenať výrazný nárast mesačných výdavkov.
Najmä klienti, ktorí si v roku 2022 uzatvorili päťročnú fixáciu s úrokom pod jedným percentom, by mali začať myslieť na to, že ich čaká refixácia. Prvé vyššie splátky ich môžu zasiahnuť už počas budúceho roka.
Záťaž môže vzrásť výrazne
Ako uviedol Finsider.sk, pri úvere vo výške 100-tisíc eur, ktorý bol pôvodne nastavený s úrokom 0,99 percenta a splatnosťou 30 rokov, dosahovala mesačná splátka približne 321 eur. Po piatich rokoch zostane nesplatená suma približne 85 300 eur. Ak sa zvyšok úveru bude splácať ďalších 25 rokov, mesačné zaťaženie môže výrazne vzrásť.
Výška novej splátky môže pri rôznych úrokových sadzbách dosiahnuť:
- približne 436 eur pri sadzbe 3,69 percenta,
- okolo 464 eur pri úroku 4,29 percenta,
- približne 479 eur pri sadzbe 4,59 percenta,
- zvýšenie môže predstavovať od 115 do 158 eur mesačne.
Vyššia splátka nemusí automaticky znamenať problém pre každého. Od roku 2022 síce mnohým zamestnancom vzrástli príjmy, zároveň sa však zvýšili aj každodenné výdavky. Viac peňazí dnes domácnosti míňajú na potraviny, energie, služby či samotné bývanie. Aj vyšší plat preto nemusí zaručiť dostatočnú finančnú rezervu na pokrytie drahšej hypotéky.
Ako sa pripraviť na refixáciu a predísť nepríjemnému šoku?
Najdôležitejším krokom je zistiť si termín ukončenia fixácie. Tieto informácie sa nachádzajú v úverovej zmluve alebo v internet bankingu. Odborníci odporúčajú začať riešiť nové podmienky aspoň pol roka vopred. Čakanie na posledné týždne sa nemusí vyplatiť.
Dobrou pomôckou môže byť aj vlastná simulácia budúcich výdavkov. Ak dnes domácnosť platí 321 eur a predpokladaná nová splátka môže byť 464 eur, rozdiel predstavuje 143 eur. Práve túto sumu si môže začať každý mesiac odkladať bokom. Takýto test ukáže, či bude rodinný rozpočet schopný zvládnuť vyššie náklady.
Postup môže byť veľmi jednoduchý. Nie je potrebné začať vysokou sumou naraz. Odkladanie sa dá zvyšovať postupne:
- v prvom mesiaci odložiť 20 eur,
- v ďalšom zvýšiť rezervu na 40 eur,
- následne pokračovať po dvadsaťeurových krokoch,
- po niekoľkých mesiacoch sa dá dosiahnuť suma približne 140 eur mesačne.
Ak sa niektorý mesiac nepodarí sumu zvýšiť, netreba celý plán rušiť. Dôležité je pokračovať ďalej a vytvárať si rezervu postupne.
Klienti by zároveň nemali automaticky súhlasiť s prvou ponukou od svojej banky. Oplatí sa požiadať o lepšie podmienky a porovnať ich aj s konkurenčnými bankami. Už rozdiel niekoľkých desatín percenta môže pri vyšších úveroch predstavovať úsporu desiatok eur mesačne. Pri zostávajúcom dlhu 150-tisíc eur môže rozdiel medzi sadzbami 3,69 a 4,29 percenta znamenať približne 42 eur každý mesiac.
Pomoc od štátu a predĺženie splácania môžu zmierniť dopady
Ľudia, ktorým po refixácii výrazne narastie splátka, si môžu overiť možnosť využitia hypotekárnej pomoci. Tá môže pokryť 75 percent rozdielu medzi pôvodnou a novou splátkou, maximálne však do výšky 150 eur mesačne.
Ak sa mesačná splátka zvýši z 321 na 464 eur, rozdiel predstavuje 143 eur. V prípade splnenia podmienok môže podpora dosiahnuť 107,25 eura. Reálne by tak domácnosť pocítila zvýšenie približne o 35,75 eura.
Treba však počítať s tým, že táto pomoc nie je automatická. Žiadosť sa podáva priamo v banke a podpora má len dočasný charakter. Vyplácanie príspevku je časovo obmedzené do konca novembra 2027, pričom oň treba požiadať najneskôr do konca mesiaca nasledujúceho po prvej zvýšenej splátke.
Ďalšou možnosťou je predĺženie doby splácania. Pri zostatku hypotéky približne 85 300 eur a úroku 4,29 percenta by pri splatnosti 25 rokov predstavovala mesačná splátka asi 464 eur. Ak by banka umožnila opätovné rozloženie úveru na 30 rokov, mesačné zaťaženie by kleslo približne na 422 eur.
Takéto riešenie síce môže priniesť úľavu približne 42 eur mesačne, zároveň však znamená dlhšie splácanie a vyššie celkové náklady na úver.
